姚期智：金融科技對計(jì)算機(jī)科學(xué)和生態(tài)也有一定沖擊
姚期智：金融科技對計(jì)算機(jī)科學(xué)和生態(tài)也有一定沖擊
2017年09月18日 瀏覽次數(shù): 0
姚期智
2017年9月17日，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、清華大學(xué)國家金融研究院主辦的“第二屆中國金融科技大會(huì)（2017）”舉行， 2000年圖靈獎(jiǎng)得主、中國科學(xué)院院士、清華大學(xué)交叉信息研究院院長姚期智，以“金融科技對計(jì)算機(jī)科學(xué)和生態(tài)的影響”為主題進(jìn)行了演講。
2000年圖靈獎(jiǎng)獲得者，中國科學(xué)院院士，清華大學(xué)交叉信息研究院院長，姚期智先生在第二屆中國科技金融大會(huì)上就金融科技中的挑戰(zhàn)以及計(jì)算機(jī)科學(xué)中哪些技術(shù)能應(yīng)用在金融科技領(lǐng)域進(jìn)行分享，首先他提到了金融科技在中美的一些挑戰(zhàn)，他認(rèn)為美國是在一個(gè)成熟的市場中保守地前進(jìn)，而中國是在高速發(fā)展的情況下進(jìn)入一個(gè)未知的領(lǐng)域；其次，他介紹了三大計(jì)算機(jī)科學(xué)中能幫助金融科技的技術(shù)：人工智能和大數(shù)據(jù)、分布式系統(tǒng)的可靠性和一致性技術(shù)、密碼學(xué)；最后，他分享了三個(gè)項(xiàng)目案例：基于人工智能的風(fēng)控、保護(hù)隱私的多方安全計(jì)算、隱私與監(jiān)管的結(jié)合（應(yīng)用零知識(shí)證明）。姚期智先生認(rèn)為在金融科技里面，計(jì)算機(jī)科學(xué)的用途已經(jīng)從臺(tái)后走到了臺(tái)中，對核心金融體系的運(yùn)作上產(chǎn)生一定的價(jià)值。
以下是現(xiàn)場演講實(shí)錄：
姚期智：剛才朱院長提到，金融科技現(xiàn)在對于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)的生態(tài)有了一個(gè)非常大的沖擊。
我想，金融科技對于計(jì)算機(jī)科學(xué)和生態(tài)，也有一定的沖擊，我有很多的計(jì)算機(jī)科學(xué)的教授和同事，他們有些做人工智能的，有些做密碼學(xué)的，他們現(xiàn)在主要的工作，過去的幾年都是在向金融科技方面做的。所以，今天我所想要和大家交流的是，對于金融科技（尤其在中國）計(jì)算機(jī)科學(xué)家能夠做什么事情。
我今天開始的時(shí)候，很簡短地講一下中國金融科技發(fā)展面臨有什么樣重要的挑戰(zhàn)。然后多半的時(shí)間我想要談一下，面對這些挑戰(zhàn)，為什么計(jì)算機(jī)科學(xué)對于金融科技能夠有影響，它到底哪些關(guān)鍵技術(shù)。所以我希望等一下講完了以后，大家會(huì)了解到計(jì)算機(jī)科學(xué)不僅有一些關(guān)鍵技術(shù)，它能夠幫助金融科技的發(fā)展，同時(shí)這些關(guān)鍵技術(shù)實(shí)際上是非常先進(jìn)的，所以中間還有很多研究成份。
那么要談金融科技在中國，我們先看看金融科技在美國。
在美國因?yàn)樗窍喈?dāng)全面的一種金融系統(tǒng)，有非常多的金融產(chǎn)品。所以金融科技在美國，現(xiàn)階段很大的一部分就是怎么樣能夠讓這些金融的產(chǎn)品、金融的運(yùn)作能夠更加有效率，能夠做得更實(shí)戰(zhàn)、更有效。
比如說在投資里面，從投資人的錢，然后到達(dá)賬戶資金，在中間可能要經(jīng)過很多的中介。比如說他有一些資產(chǎn)的經(jīng)營的人，那么有些販賣一些金融產(chǎn)品之類的，所以中間可能要經(jīng)過非常多的人，所以這里面的效率也不是那么好。
再看看支付，在這里面也很有意思，在十年以前美國一個(gè)商學(xué)院的案例里面，他們所提到的是說，中國想要做電商，那么他的挑戰(zhàn)是因?yàn)樗麤]有一個(gè)支付的基本架構(gòu)，但是在十年以后現(xiàn)在來看，現(xiàn)在中國支付的成本比美國要低得多了，所以現(xiàn)在美國人他們就要感嘆，在美國的支付的服務(wù)成本太高，也不方便。所以他也正在向中國的移動(dòng)支付這方面學(xué)習(xí)。
同時(shí)美國還有一個(gè)現(xiàn)象，就是因?yàn)樗且粋€(gè)很成熟的環(huán)境，所以它里面的規(guī)則特別多。比如說報(bào)稅等等，有很多的規(guī)則和一些Paper需要做，所以這些都是使得它的效率變得比較低落，所以大家都很有興趣，是不是把金融環(huán)境能夠改變。
在中國和美國不一樣的地方是，在過去的5年、10年，其實(shí)金融科技在中國最大的一些精力都是在創(chuàng)造一些新的金融產(chǎn)品上，這件事情也有一個(gè)歷史原因，因?yàn)?/span>互聯(lián)網(wǎng)的興起給中國一個(gè)機(jī)會(huì)，在中間能夠做一些新的金融產(chǎn)品，不一定要每個(gè)事情都是經(jīng)過美國的歷史經(jīng)驗(yàn)，那么就是有了這個(gè)新的環(huán)境里面，你已經(jīng)有了很多的創(chuàng)新的事情可以做。
在中國有很多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，也有一些事情是美國不太能做的，比如說互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)，幾毛錢的保單能夠自動(dòng)處理賠償。像這種事情它的成本就比起美國要經(jīng)過很多的人的經(jīng)手，要有效率得多。
另外一個(gè)很重要的，在美國有FICO，所以說每個(gè)人（即使是個(gè)人）都有一個(gè)經(jīng)濟(jì)的歷史，他很容易使得電商或者是其他借錢的人，能夠有方法做征信，但是在中國沒有這樣一種有長久歷史的系統(tǒng)，所以這個(gè)時(shí)候大家就需要花很大的精力研究有沒有不同的方法，來做一種征信的方法。另外比如說移動(dòng)支付、電商還有小額消費(fèi)，把這些金融上的事情都下放到這些供應(yīng)鏈上來做，所以這些都是非常有效率的。
所以，中國的精力很多都花在這。因?yàn)檫@里面有一個(gè)問題，我們進(jìn)到了一個(gè)以前別人沒有很長時(shí)間歷史經(jīng)驗(yàn)的環(huán)境，所以這中間有很多的弊?。ū热缯f欺詐就很容易發(fā)生），所以風(fēng)險(xiǎn)這件事情就是在中國除了效率之外，我們要特別注重風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、AI時(shí)代、金融時(shí)代，這都是非常有活力的一個(gè)方向。
所以，比較起來看，在美國是在一個(gè)成熟的市場當(dāng)中，保守地前進(jìn)，中國是在一個(gè)高速的發(fā)展情況進(jìn)入一個(gè)未知的領(lǐng)域。
在中國金融科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，它最主要的問題是信任的問題，我們?nèi)绾文軌虬焉虡I(yè)融資環(huán)境不是那么成熟的、有歷史性的環(huán)境里面，能夠建立起一個(gè)金融系統(tǒng)，讓大家能夠非常信任它。在這里面大家對于一個(gè)運(yùn)行的商業(yè)及企業(yè)來講的話，重要的就是它有怎樣的能夠做風(fēng)控、能夠做風(fēng)險(xiǎn)的控制。當(dāng)然對于一個(gè)企業(yè)來講，他最好的方法就是，他希望最好全國每一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)資料他都可以得到。這樣的話對于風(fēng)險(xiǎn)就能夠控制得最好，但是想要追求這種效率的話，就會(huì)侵犯到別人的權(quán)利，就會(huì)侵犯到個(gè)人的隱私，對于社會(huì)的來講，一個(gè)非常大的商家能夠壟斷這些數(shù)據(jù)，這也是侵犯到社會(huì)的利益。
當(dāng)然這些事情政府就不能不管，所以政府在這里面就必須監(jiān)管。所以這個(gè)核心問題是，在這方面的利益，基本上在于風(fēng)控、在于隱私保護(hù)，還有政府的監(jiān)管，這三方面怎么樣能夠有一個(gè)平衡，能夠做出一個(gè)大家都能夠滿意，而且它的效率又非常高的系統(tǒng)，這就是一個(gè)需要做的事情。那么這如果處理不好的話，就會(huì)有一些嚴(yán)重的后果。比如說政府的監(jiān)控里面，不可能有一種政策的風(fēng)險(xiǎn)，它可能為了安全的緣故做一刀切，所以所有的這些都是一種可能的結(jié)果，所以必須要各方面都需要來討論。
像這樣的問題、理念，計(jì)算機(jī)科學(xué)怎么樣能夠幫助解決這些問題，事實(shí)上這里面有很多問題其實(shí)只有科學(xué)能夠解決，只有信息科學(xué)等等非常高端的技術(shù)，才讓我們能夠使得這種平衡能夠達(dá)到。所以我現(xiàn)在剩下的時(shí)間里面，要提到的是三個(gè)大的方向的技術(shù)：
方向一：人工智能和大數(shù)據(jù)。
方向二：分布式系統(tǒng)的可靠性和一致性技術(shù)。
方向三：密碼學(xué)。
這三個(gè)領(lǐng)域都是非常大的領(lǐng)域，尤其人工智能本身就是一個(gè)非常大的領(lǐng)域，其他的兩個(gè)也都是一些自己獨(dú)立的領(lǐng)域，在這里面有非常長的歷史。過去的三四十年做了很多的事情，有了非常多的了解。
但是很多的都是在一個(gè)理論的程度?，F(xiàn)在金融科技的產(chǎn)生，產(chǎn)生一個(gè)生態(tài)的沖擊，它的原因就是因?yàn)榇蠹野l(fā)現(xiàn)，這些積累下來非常多的一些知識(shí)，它突然之間有一個(gè)地方能夠造成一個(gè)很重要的結(jié)果，所以這些能量從這些領(lǐng)域放射出來的話，所以使得這個(gè)生態(tài)會(huì)發(fā)生改變。現(xiàn)在我想講幾個(gè)例子給大家看一看，這幾個(gè)例子也是我們院里面老師參加的一些項(xiàng)目。
項(xiàng)目舉例1：基于人工智能的風(fēng)控。
我們剛才提到一個(gè)最重要地問題，對于中國來講就是一個(gè)風(fēng)控的問題。
在前幾年的時(shí)候，因?yàn)槲覀冞M(jìn)入這個(gè)時(shí)代非?？?，所以使得很多人在這中間想辦法詐騙，這個(gè)事情它發(fā)展到一個(gè)程度，他們甚至成立了很多的詐騙集團(tuán)，他們是有組織的，他們分工合作，他有變化多端的，平?？床怀鰜硎裁礃拥娜耸遣涣挤肿樱袥]有一些人伙同來做詐騙的事情。人工智能加上大數(shù)據(jù)，就能夠使得我們有這個(gè)機(jī)會(huì)。
到目前為止，很多想要對付詐騙的方法，比如說他用一個(gè)黑名單，這種方法慢慢地就失效了，因?yàn)樵p騙集團(tuán)也很聰明，他們甚至可以用人工智能，想出對付你們的偵查他的方法。所以說需要有別的方法來做，如何能夠用人工智能的方法及時(shí)地發(fā)現(xiàn)這些詐騙，這是一個(gè)非常重要的課題。
那么，我們院里面有老師參加的項(xiàng)目，在過去幾年里面來建立一個(gè)基于大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)的一個(gè)反欺詐的平臺(tái)，基本上你可以從幾億的用戶里面，從他們的行為上可以找出一些特征，同時(shí)在這些人群里面，你能夠看一看，有沒有哪些用戶他們其實(shí)是看起來屬于同一個(gè)詐騙集團(tuán)。所以說這個(gè)平臺(tái)里面，他做了好幾件事情（我只談這其中的一件事兒），這件事情就是看很多用戶，你從他們的特征上面來看，是不是其中有一堆人是大家聯(lián)合在一起從事一個(gè)欺詐的。這種方法用的就是非常高端的人工智能的技術(shù)，這種叫做無監(jiān)督學(xué)習(xí)的方法來學(xué)習(xí)（unsupervised learning），普通一般的機(jī)器學(xué)習(xí)是說你知道是怎么回事兒，你根據(jù)他們的特征，你來分辨這里面哪些是好人、哪些是壞人。但是因?yàn)檫@些詐騙集團(tuán)，他們用了千奇百怪地方法，所以你也不曉得他們從表面上看有什么特征。所以你必須要用一種非常高深的unsupervised learning的方法，這種方法使得這個(gè)機(jī)器在里面自動(dòng)找尋特征，自動(dòng)地來看。
另外一個(gè)就是做這個(gè)平臺(tái)，你做好了以后，你怎么樣讓別人愿意用這個(gè)平臺(tái)。因?yàn)闄C(jī)器學(xué)習(xí)這個(gè)東西像一個(gè)黑盒子一樣，你只知道他的結(jié)果相當(dāng)好，但是你不知道這里面到底是什么原因，這里面會(huì)不會(huì)冤枉好人，這里面可能還有一個(gè)法律問題。所以說做這種平臺(tái)不是一個(gè)容易的事情，要非常高深的技術(shù)，同時(shí)還要配合這個(gè)。
這個(gè)是我們院里面一個(gè)老師所參加的項(xiàng)目。
項(xiàng)目舉例2：保護(hù)隱私的多方安全計(jì)算。
這是一個(gè)很昌盛的領(lǐng)域，基本上大家重視隱私，但是大家的數(shù)據(jù)有的時(shí)候要合在一起才能夠真正地做成一件事情。我們院里面有一個(gè)項(xiàng)目是和螞蟻金服做的，這個(gè)具體的場景就是做一個(gè)多頭的借貸防范，在這個(gè)里面譬如說有一個(gè)人向一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融公司借錢，那么這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融公司就想知道你是不是現(xiàn)在已經(jīng)欠了很多錢了，我是不是就不應(yīng)該再借給你。
但是，怎么樣能夠知道這些數(shù)目，這就是一個(gè)問題。因?yàn)榛旧夏阋膊豢赡苋杽e的金融公司，說你有沒有借錢給這個(gè)人，你問他別人可能也不愿意告訴你，因?yàn)榇蠹叶际窃诟偁?、搶顧客。所以像這種事情你怎么樣能夠把它做好，而使得每一個(gè)人的隱私（包括他向誰借錢、借了多少錢），這種事兒全部都不知道，你怎么樣做。那么這個(gè)事情聽起來不可能，但是實(shí)際上在密碼學(xué)里面，它有一個(gè)很大的方向，就是叫做多方安全計(jì)算。在這個(gè)里面基本上你任何大家明著可以計(jì)算的東西，你都可以保護(hù)大家的隱私來做的。
我跟大家講一下為什么這件事情聽起來不可能。
譬如說我們現(xiàn)在兩個(gè)人（你和我），我想賣一個(gè)畫，你能夠出多少錢來買這個(gè)畫，我們兩個(gè)人在一起有沒有方法能夠交流，然后知道你想出的價(jià)錢夠不夠買我這個(gè)畫?，F(xiàn)在如果第一次聽到這個(gè)問題的話，你怎么樣來想也不可能想出一個(gè)方法，能夠解決這個(gè)問題，但是不泄漏任何你自己的隱私，就是這個(gè)交易如果做不成的話，這兩個(gè)人對對方的隱私是完全摸不著頭腦的，但是在多方計(jì)算里面是可以做到這件事情的。
多方計(jì)算這么好的一個(gè)東西（我們已經(jīng)知道幾十年了），為什么到現(xiàn)在大家都一直沒有用，主要是因?yàn)檫@個(gè)問題要把它實(shí)用化，讓它變得在計(jì)算機(jī)上能夠操作，還是一個(gè)相當(dāng)困難的問題。所以現(xiàn)在突然之間在過去的一兩年里面，多方計(jì)算變成了非常熱門的題目（在密碼學(xué)界里面），在最高級(jí)的會(huì)議里面常常有很多的文章都是關(guān)于做這個(gè)，怎么樣把它實(shí)用化的這種方法。所以我們和螞蟻金服做的工作，就是在特別的場景里面，總是希望能夠有一個(gè)大的平臺(tái)，能夠把多方的計(jì)算全部能夠用出來。
項(xiàng)目舉例3：隱私與監(jiān)管的結(jié)合（應(yīng)用零知識(shí)證明）。
清華大學(xué)有一個(gè)精英班里面有一個(gè)本科學(xué)生，他做畢業(yè)設(shè)計(jì)是做的這樣一個(gè)問題，我覺得蠻有意思的。大家覺得區(qū)塊鏈非常好用，有一種方法能夠使得區(qū)塊鏈里面每個(gè)人都保守他的隱私（就是Zerocash的系統(tǒng)，一種區(qū)塊鏈里面），基本上大家都不知道別人的數(shù)據(jù)，但是像這種情況里面，你也變成一個(gè)沒有用的，基本上你什么事兒也不能做。
所以這個(gè)問題是，這個(gè)學(xué)生想做的事情，他是怎么樣把Zerocash這個(gè)區(qū)塊鏈，能夠把它激活起來，監(jiān)管單位有哪一個(gè)人，哪些賬戶，他想要監(jiān)控，你擁有這個(gè)賬戶的人，必須每個(gè)交易的時(shí)候，同時(shí)要寫一個(gè)報(bào)告給這個(gè)監(jiān)控單位，但是你要讓這個(gè)區(qū)塊鏈上面別的人都滿意，覺得你這個(gè)人是按規(guī)矩做事兒。但是，你又不能把這件事情公開。
在密碼技術(shù)里面其中一個(gè)技術(shù)，他可以把一個(gè)知識(shí)可以證明一件事情已經(jīng)做了，而它對于這件事情里面的細(xì)節(jié)完全都不知道。所以說在這個(gè)事情里面，它所做的事情就是，如果我是被監(jiān)控的，那么我每次做一個(gè)交易以后，我要寄一個(gè)報(bào)告給監(jiān)控機(jī)關(guān)，同時(shí)我要給其他所有區(qū)塊鏈上的用戶，我要給它一個(gè)證明，證明說我這兩個(gè)報(bào)告是一樣的，就是我沒有欺騙這個(gè)監(jiān)管單位，而且實(shí)際上我做了這件事情。這件事情也是零知識(shí)能夠做出這件事情的。主要的就是要怎么樣讓它有效率、有管理。
最后我總結(jié)一下：
我們剛剛看到了怎么樣用計(jì)算機(jī)的先進(jìn)技術(shù)，能夠使得金融科技非常有效地運(yùn)轉(zhuǎn)，也能夠在欺詐上做出貢獻(xiàn)，這也是為什么有很多的計(jì)算機(jī)科學(xué)家對此非常有興趣（既使在學(xué)校里面），他的目的并不是為了賺錢，而是說給了他們一些新的機(jī)會(huì)，能夠做一些最尖端的研究。
最后，我就想提到，基本上在金融科技里面，他使得計(jì)算機(jī)的用途從臺(tái)后完全是一個(gè)支持的做很笨的計(jì)算的角色，走到了臺(tái)中，能夠真正地在核心金融體系的運(yùn)作上，能夠產(chǎn)生一定的價(jià)值。所以我覺得這個(gè)發(fā)展對于我們在學(xué)校的老師非常高興，因?yàn)槲矣X得我們也有了一個(gè)機(jī)會(huì)能夠培養(yǎng)出金融科技方面的人才，將來能夠替社會(huì)、國家服務(wù)。
謝謝大家。
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